Una convinzione molto diffusa è che la cessione del quinto sia riservata ai dipendenti pubblici e ai pensionati. Non è così: anche chi lavora nel settore privato può valutarla. Vediamo come funziona e cosa cambia.
Cos'è la cessione del quinto, in breve
La cessione del quinto è un prestito personale a rata fissa, rimborsato tramite una trattenuta diretta in busta paga. La rata, per legge, non può superare un quinto (il 20%) dello stipendio netto, e viene versata dall'azienda all'istituto di credito.
Sì, anche i dipendenti privati possono accedervi
La cessione del quinto è aperta ai lavoratori dipendenti del settore privato, oltre che a quelli pubblici e ai pensionati. Il meccanismo della trattenuta diretta funziona allo stesso modo: cambia soprattutto il ruolo che gioca il TFR come garanzia.
I requisiti tipici per i dipendenti del settore privato
Ogni istituto applica le proprie politiche, ma in genere vengono considerati questi elementi:
- Tipo di contratto: di norma è richiesto un contratto a tempo indeterminato; alcuni casi a tempo determinato vengono valutati a parte.
- Anzianità di servizio: spesso è richiesto un periodo minimo di lavoro presso l'azienda.
- Caratteristiche dell'azienda: possono incidere la dimensione e la solidità del datore di lavoro.
- TFR accantonato: rappresenta una garanzia importante, come vediamo qui sotto.
Il ruolo del TFR come garanzia
Per i dipendenti privati il TFR (Trattamento di Fine Rapporto) maturato presso l'azienda funge spesso da garanzia accessoria. È uno degli elementi che l'istituto valuta per stabilire l'importo e la fattibilità dell'operazione.
Per questo l'anzianità aziendale e la quota di TFR accantonata possono influire sulla pratica: sono aspetti che vanno verificati caso per caso.
Le differenze rispetto ai dipendenti pubblici
Per i dipendenti pubblici e statali la valutazione è spesso più lineare, grazie alla stabilità del rapporto di lavoro. Per i dipendenti privati entrano in gioco più variabili — contratto, azienda, TFR — ma questo non significa che la strada sia chiusa: significa solo che va analizzata con più attenzione.
Il valore di una valutazione su misura
Se sei un dipendente del settore privato e stai pensando alla cessione del quinto, la cosa più utile è una valutazione fatta sui tuoi numeri reali: contratto, anzianità, busta paga. Un consulente può dirti, senza impegno, se e come è possibile procedere nel tuo caso.